viernes, 31 de enero de 2014

el billete de 5 euros de Javi. 10 años de Professional Answer (1)



14 de Noviembre de 2003. Acababa de abandonar la dirección general de Taya por la entrada inesperada de un socio con el que no consideraba oportuno trabajar y estaba decidiendo mi futuro.
A primera hora recuerdo que estaba leyendo un comunicado de Microsoft que amenazaba a la Comunidad Europea con bajar la calidad de Windows si esta le sancionaba (creo que lo ha ido cumpliendo desde entonces concluyendo la venganza con Windows 8). Suena mi teléfono y al cogerlo una voz algo temblorosa y dubitativa me dice que quiere verme, que tiene inquietudes y que quiere compartirlas conmigo. Es Javier Irisarri.

 Quedamos ese mismo día porque nunca rechazo a alguien con algo que contar y porque si hay un café de por medio me apunto incluso a reportero de guerra. El lugar elegido, un bar en la calle Modesto Lafuente que ambos conocíamos. Breve acercamiento inicial hablando de la vida para intentar eliminar los miedos que en aquel momento yo le causaba a Javier de forma justificada eso sí, ya que cuando él entró en Concept donde nos conocimos era un pipiolín recién llegado de Bilbao y yo el flamante Director Comercial, ya menos abierto que antaño por la insoportable rotación de personal que entonces se estilaba en la compañía y por ser prácticamente el último superviviente del grupo de estupendos individuos que abrieron el camino de Concept en España. Además su inmediato exilio a París de dos años no permitió mayor acercamiento y aunque entró luego en Taya, ni siquiera compartíamos oficina.

Y empezó a hablar y enseguida me dí cuenta de que ya no era el junior que conocí y que su estancia en la France le había madurado personal y profesionalmente. Me enseñó una especie de germen de aplicación para la lectura de norma 43 que no me convenció nada. Pero me gustó él. Su entusiasmo, su formación económica y técnica a partes casi iguales que yo sabía que era tan difícil de conseguir, sus ganas y la casi obligación a que yo participara en el proyecto me atrajo de sobremanera. No era el mejor plan que tenía, pero me convenció. Decidimos utilizar una compañía que yo había creado años antes con la idea de acabar usándola, Professional Answer. Sabía que nacería un proyecto y lo adelanté. El nombre surgió en una comida con Juan Carlos Manzano-Monís, entonces director de Tesorería de RTVE con la que cerrábamos la implantación de un cuadro de mando de Tesorería en su empresa. Juan Carlos me reprochaba que en 8 años era la tercera aplicación que le vendía y que siempre le acababa convenciendo. Le pedí que buscara dentro de él y no de mi la respuesta y la buscó y me la dio en lo que se convirtió en uno de los mejores halagos que he recibido nunca: "Miguel, no eres un comercial al uso. Siempre estás disponible ante cualquier problema que surja después de la venta con una respuesta profesional y efectiva". Y con esa idea fui a anotar en el Registro Mercantil el proyecto, si bien no me dejaron hacerlo en español "por ser un nombre genérico". Eso si, como no saben de idiomas en inglés no hubo problemas.

Pero quiet@s! que no quiero desviar la historia; va a haber más capítulos. Ese día en el bar conocí al verdadero protagonista de esta primera historia cuando dimos por terminada la reunión y fuimos a pagar y Javi, con más temblores que el día que me llamó, deslizó su mano derecha para sacarse la cartera del pompi, tras lo que, en un intervalo interminable de tiempo, la fue abriendo lentamente como si fuera la primera vez que se hacía y fuera de hojalata. Le dejé hacer mientras observaba como una gota de sudor resbalaba por su frente, hasta que de reojo pude intuir perfectamente la esquina superior derecha de un billete de 5 euros perfectamente planchado por horas y horas de presión entre sus carnes y el asiento. Le voy a liberar, pensé, y saque rápidamente la mía acompañándolo con una expresión muy mía: Quieto León!!

Todavía, tantos años después, tengo a veces esa sensación de aire cálido envolviendo mi oreja como la que sentí ese día cuando Javi soltó toda la tensión acumulada en un resoplido de alivio más cercano a la expiración que a la espiración, y más propio de un cabrero extremeño que de un consultor vasco. Pero lo que me queda en duda es saber si lo que recuerdo es ese momento en concreto o de alguno de los cientos de veces que se volvió a repetir tras cada desayuno, café de media tarde o visita al estanco durante el siguiente lustro, donde la cartera seguía con los mismos problemas de apertura y el billete, que ya mostraba de tanto movimiento un pequeño desgaste en su banda plateada, permanecía impasible mostrándonos tan solo un 5% de sus vergüenzas al aire.

Como me gustaría hoy poder enseñarles ese para mí místico y heroico billete de 5 euros. Pero ya  no podrá ser porque el día que celebramos el sexto aniversario, en un inaudito gesto de rebelión sin paliativos y con una falta de respeto hacia los mayores casi delictiva, varios de los "nuevos" de la empresa acorralaron a Javi en una esquina y le despojaron de tan maravilloso título al portador para pagar en parte los gastos del jolgorio.

Esa noche no dormí. Me arremolinaba en la cama ante mi falta de valor por no querer entrar ganzúa en mano en el lugar del delito y recuperar tan importante papel moneda y guardarlo como tesoro. Y es que en mis sueños veía como, en mi lecho de muerte, les entregaba el susodicho papelajo perfectamente enmarcado a mis hijos con una nota adherida por detrás que decía:

"Hijos,
Si solo sois capaces de ver el valor facial de las cosas, os he dejado 5 euros, pero si veis mas allá del papel veréis en este billete los recuerdos y experiencias de la puesta en marcha de un proyecto que os ha permitido vivir dignamente y daros la educación que merecíais.
Vuestro padre que os adora"

Continuará....

lunes, 16 de diciembre de 2013

hoja de ruta de la #SEPA para Pymes



Recuerde que este es un paso que debe dar toda la empresa y en la que deben participar todos los empleados a los que se les pueda asignar una de las siguientes actividades. Les resumo los pasos que debe dar para adaptarse rápidamente a la SEPA: 

Sobre su empresa:
  • Extraiga de extractos, chequeras o banca electrónica su IBAN y BIC de todas sus cuentas
  • Modifique sus páginas WEB, contratos, pedidos, facturas y en general TODOS los documentos en los que aparece su cuenta bancaria con ellos.
  • Mande un correo o una circular a sus empleados requiriéndoles el BIC e IBAN donde quieren que se les ingrese las nóminas y gastos.
  • Mande un correo electrónico a todos sus clientes incluyéndole al menos una de sus cuentas para que no haya excusas a la hora de pagar sus facturas
  • Si quiere quedar bien, mande un correo a sus proveedores exigiendo cuenta de pago. No es su deber pero da buena imagen. Mire sus facturas antes para ver si ya lo están facilitando.
  • Si emite pagos por norma 34 recuerde que a partir de febrero solo se admite la 34.14

Si emite recibos (adeudos):
  • Si emite norma 19 sepa que cambia por la 19.14 para esquema básico y 19.44 para esquema B2B. Sus esquemas actuales son válidos para esquema básico e incluso su orden de domiciliación, pero a partir de ahora tendrá que firmar con sus nuevos clientes el mandato SEPA oficial. Puede encontrarlos en:     Procedimiento 50 AEB
  • Recuerde que estos mandatos son obligatorios para nuevos clientes incluso particulares desde el 1 de febrero de 2014 y que debe custodiarlos y facilitárselos al banco si le son requeridos.
  • Los mandatos actuales y futuros deben de estar numerados (se enviarán en la norma). Vea el blog sobre adeudos.
  • Es importante también que sepa que la norma 19-14 solo admite 140 caracteres para explicar el concepto del cargo frente a los 640 actuales. Piense que va a poner en cada recibo
  • Si lo hace por norma 58 (indomiciliados) puede seguir haciendolo hasta el 1 de febrero de 2016, fecha en la cual desaparece. Domicilie a sus clientes o renegocie condiciones de pago, pero no lo deje al final.


  • Debido a la obligatoriedad que el dato “Sufijo” esté incluido en el código “Identificador del Acreedor” del fichero, si disponen de varias cuentas de adeudo en la misma o en diferentes entidades bancarias, deberían solicitar a dichas entidades bancarias que les asignasen el mismo sufijo, con el fin que el mismo Mandato o Autorización firmada por su cliente sirva en todos los casos


  • Sobre su Software de contabilidad o ERP.

    • Debe de admitir el código IBAN de las cuentas propias de clientes y proveedores de al menos 34 dígitos (que es el máximo que se contempla en SEPA) y el código BIC de 11 caracteres.
    • Lo mismo con las cuentas de sus empleados y autónomos.
    • Debe por supuesto ser capaz de generar las normas 19.14 y 34.14 
    • Para nota sería que le convirtiera automáticamente sus CCC antiguos en IBAN. Más complicado es el caso del BIC (necesario para cobros y pagos fuera de España y los adeudos en cuenta de clientes). 
    • Para sobresaliente sería si añade comunicaciones con clientes (generación de mandatos, verificación de IBAN....). Para matrícula que añada el formato B2B de forma gratuita (19.44)

    En el caso de adeudos
    • Debe ser capaz de almacenar en la ficha de cliente el tipo de adeudo que se le aplica (Core, Core1 o B2B) y el número de mandato y si es posible llevar un registro automático de mandatos con numeración

    Les resumo los blogs que he dedicado a SEPA:
    Empresas:

    Agradezco comentarios, críticas y por qué no, agradecimientos en comentarios
    Miguel Torán
    @MiguelToranPA

    El adeudo #SEPA. Los nuevos recibos europeos

    Los adeudos SEPA sustituyen a los tradicionales recibos o domiciliaciones. Después de estudiar la problemática de estos se han tenido en cuenta tres factores:
    • Las empresas necesitan un instrumento que aparte de la comodidad en su uso garantice la validez de los cobros
    • Los particulares y pymes están muy expuestos a los cargos indebidos o incorrectos de adeudos y necesitan más garantías, protección y tiempo de reacción
    • Las empresas preparan sus recibos en muchos casos con poco tiempo de proceso antes del vencimiento
    Es por ello que se han creado ahora tres tipos de adeudos, denominados B2B, CORE o básico y CORE1 o Fixed amount. En verdad son dos porque el adeudo CORE1 es una pequeñísima variación en los tiempos de presentación del adeudo CORE. El recibo convencional que ahora conocemos pasa a ser el CORE, que es el único que se puede utilizar con particulares además de con empresas, y el B2B se ha diseñado para dar más garantías a las empresas que cobran por este medio a otras empresas.

    Para entender los distintos tipos de adeudos SEPA, debemos distinguir los siguientes conceptos:
    • Plazo de presentación. Plazo en días que tenemos para presentar el adeudo o fichero antes del vencimiento
    • Tipo de Adeudo. Dependiendo de si es el primero, el único, recurrente o el último
    • Banco de presentación. No es el mismo plazo dependiendo de si el banco es emisor o receptor. Donde los presenta el acreedor es el banco emisor. El banco deudor o receptor es donde lo ha domiciliado el cliente. En caso de que sea el mismo banco cuentan los tiempos marcados para el banco deudor
    • Plazo máximo de devoluciones. Plazo que tiene el deudor para devolver un recibo. Dependerá de si hay orden de domiciliación firmada por el cliente.
    • Mandato. Especifica si es necesario tener firmado el nuevo mandato SEPA. 
    Con estos pequeños conocimientos les hemos preparado un cuadro que explica las diferencias entre cada tipo de adeudo según los conceptos


    En cualquier caso, tengo que decirles que a 45 días de la entrada en vigor definitiva de la SEPA nos da la impresión que en España como siempre estamos dejando las cosas para el final. Y no hablo de las empresas, que según el último estudio del BCE han presentado en noviembre solo el 0,64% de adeudos en formato SEPA en nuestro país (11,5% en Europa), sino que hablo de la banca y de los fabricantes de software que aún teniendo dos años de migración han hecho muy poco. Es por ello que deduzco que, a pesar de que Europa ha sido muy estricta y prohíbe expresamente trabajar con la norma 19 a partir de febrero de 2014, esta será admitida por los bancos pero esto no debe y no podría ser así. Pero hay ciertas cosas que no nos podremos saltar. Les doy una serie de medidas de urgencia:

    • Olvídese del B2B. El B2B necesita de un mandato específico y no hay tiempo de mandarlo y explicarle al cliente que es (que tampoco lo sabe), así como ficheros en norma 19.44 que  Vamos al esquema básico.
    • NO ES OBLIGATORIO tener una autorización de los clientes actuales para hacer adeudos en su cuenta, pero no tenerla significa sufrir durante los 13 meses en los que el cliente puede devolver el cargo. Firme autorizaciones (mandatos), UNO por CUENTA de cargo. Recopile todas y mire cual le falta y envieselas al cliente para que las firme.Y sepa que después del 1 de febrero de 2014 si será obligatorio para nuevos clientes y tendrá que ser con el formato oficial.
    • Recuerde que las autorizaciones de cargo anteriores son válidas en el esquema básico, pero HAY que NUMERARLAS. Si usted ya tenía la referencia del cuaderno 19 le es válida rellenado blancos a la derecha para que se adapte a los 35 caracteres de ahora. Si no Coja todos sus clientes con domiciliación bancaria y creese una hoja de cálculo y numérelos libremente. Puede ser su código de tercero o de contrato. Tiene que ser de máximo 35 caracteres alfanuméricos. Por ejemplo nº cliente + cif + banco + numero correlativo. Tiene además la obligación de custodiarlas y de facilitarlas si le es requerido
    • Exíjale a su proveedor de software que le de la versión YA que genera el cuaderno 19.14. Compruebe que ya dispone de los códigos IBAN y BIC de su empresa y clientes, que puede introducir o generar la numeración de los mandatos..... hablaremos de esto
    • Hable con su banco y que le explique las nuevas reglas del juego con ellos y los plazos.
    • Rece. Sus cobros a partir de febrero están en el aire
    Mañana les hablaré del mandato SEPA.
    Contesto dudas que me planteen en los comentarios del blog o twitter

    NOTA: El cuaderno 58 (indomiciliados) tiene una moratoria hasta el 1 de febrero de 2016 en que desaparecerá. Europa no entiende de indomiciliación. Tiene dos años para domiciliarlos o cambiar su estrategia con clientes.

    Miguel Torán
    @MiguelToranPA



    lunes, 9 de diciembre de 2013

    #SEPA (3b) Adaptación de autónomos y locales comerciales a la SEPA



    Ya hemos visto que es y por qué se ha creado la SEPA, Ya hemos visto algunas de sus ventajas y obligaciones. ¿Pero sabe realmente que tiene que hacer si usted es un autónomo o tiene un pequeño negocio?. Veamos un resumen.

    En general.

    Entre en su banca electrónica y mire cual es su nuevo código de cuenta (IBAN) y su código de banco (BIC). Recuerde que ya puede darlo opcionalmente, pero que el 1 de febrero próximo será obligatorio. Si no tiene banca electrónica o no lo encuentra lo puede calcular con la herramienta de conversión en este enlace: http://www.sepaesp.es/sepa/es/ (a la derecha de la página)

    La mayoría de las chequeras ya llevan impreso desde hace tiempo su código IBAN, también puede verlo en la parte superior de los talones. Atención! si todavía tiene talonarios de cheques o pagarés antiguos que sólo incluyan CCC, ya no son válidos y debe pedir unos nuevos.

    Si emite facturas donde aparece su cuenta corriente modifíquelas ya con su IBAN y su BIC. A partir del 1 de Febrero será obligatorio. Lo mismo tiene que hacer en todos los documentos, contratos y páginas WEB donde aparezcan sus cuentas bancarias. No espere

    Si tiene contratos de servicios, de alquiler o de otra clase en vigor que contenga cuenta bancaria, es válido, pero no estaría de más incluir un anexo con los nuevos datos. 

    Transferencias.

    Recuerde que a partir del 1 de febrero de 2014 las cuentas corrientes tienen que estar identificadas por el IBAN y no por el CCC.

    Si usted recibe pagos de empresas, comuníqueles su IBAN y su BIC. Ellos saben como calcularlo, pero si lo hacen mal puede encontrarse con retrasos en el cobro de sus haberes.

    Si usted recibe dinero por transferencia de alquileres, ventas de mercancía o servicios, o cualquiera en general, facilite por correo escrito o electrónico sus nuevos datos. Si los pagadores se retrasan en el pago a partir de febrero porque no saben calcularlo la responsabilidad será de usted y no de ellos si no lo ha comunicado. No espere a febrero, que empiecen a hacerlas ya porque conviven ambos sistemas y si fallan ahora se puede corregir.

    Si usted paga por banca electrónica, verá que ahora admita el CCC y el IBAN. Empiece a hacerlo por IBAN y grabe la operación (la mayoría de las bancas electrónicas lo permiten). El 1 de febrero desaparecerá la opción CCC.

    Si usted paga desde su sistema contable o cualquiera que genere la norma 34 !Atención!: esta norma cambia a la 34.14. Asegúrese que el fabricante de su programa se lo actualiza. Pregúntele además si le hace la conversión de cuentas automáticamente.

    Es importante que corrija los datos de pago de los proveedores. Tendrían que comunicárselo ellos, pero si no lo hacen expresamente vigile los datos que vienen en la factura porque habrán cambiado. Evite roces con ellos y deles imagen de seriedad.

    Recibos

    Todos los emisores de recibos están migrando sus sistemas para estar preparados para la SEPA, aunque según las estadísticas es el medio de pago menos preparado ya que no llega al 1% los recibos que ya se están mandando según la nueva normativa. Esto puede ser normal porque exige un cambio importante en los formatos de los ficheros que estas empresas hacen llegar a los bancos.

    En cualquier caso, mi impresión es que no habrá problemas con los grandes proveedores de telefonía, gas, electricidad, tarjetas... pero me preocupan los colegios, comunidades de vecinos y pequeños negocios. No obstante esté tranquilo, no es su responsabilidad. Si le piden que haga transferencias es su decisión, pero yo esperaría a que puedan generar el recibo correctamente porque es su obligación.

    Si usted genera recibos desde su sistema contable o cualquiera que genere la norma 19 !Atención!. esta norma cambia a la 19.14. Asegúrese que el fabricante de su programa se lo actualiza.

    Es muy importante que sepa que ahora hay tres tipos de recibos Core, B2B  y Fixed Amount. En principio, usted seguirá mandando los recibos Core, que es la única posibilidad para particulares y la mas fácil para empresas, y seguramente la única que le ofrece su proveedor de software pero no se pierda el blog de mañana porque les indicaré las ventajas de los otros dos y cuando se pueden utilizar.

    Si su proveedor actual le manda el mandato SEPA para que lo firme es que va a cobrarle el recibo según el esquema B2B que veremos mañana. Pero es importante que conozca que está renunciando a devolverlo pasados 2 días laborales. Fírmelo con sus proveedores de confianza solo.

    En cualquier caso, a partir de ya es opcional, pero a partir del 1 de febrero será obligatorio para empezar a cobrar a un nuevo cliente por recibo. Usted lo deberá firmar para los proveedores y tendrá que hacérselo firmar a sus clientes

    Tarjetas de crédito.

    Si usted paga con tarjeta
    • Entendemos que su banco ya le ha facilitado nuevas tarjetas de crédito con chip. Si no es así hable con ellos ya que el 1 de febrero de 2014 desaparece la banda magnética y las tarjetas sin chip no se podrán utilizar. Le recomiendo que evite desde ya los pagos en tarjeta si no lo hacen delante de usted o si lo hacen con lector de banda magnética
    • Si usted viaja por Europa, entérese en que cajeros puede sacar dinero sin comisión adicional y en cuales bancos o redes respetaran sus condiciones de España. 
    Si usted cobra con tarjeta, tengo una gran noticia. Las comisiones máximas que podrá cobrar su intermediario financiero en sus operaciones de cobro será del 0,2% a débito y 0,3% a crédito para todas las tarjetas emitidas en el área SEPA. Y recuerde que a partir de ahora su lector de tarjeta tiene que leer chip y no banda magnética

    Recuerde además que ahora podrá abrir una cuenta en cualquier país de la zona SEPA con los mismos derechos, costes y mejores garantías. Ya sabe que en España solo se garantizan los 100.000 primeros euros en cada banco, pero en muchos países de Europa le garantizan el 100%

    Recuerde que puede vender ya sus productos en cualquier lugar de Europa sin tener que abrir una cuenta en esos países y sin que ello penalice a sus clientes. Si lo aprovecha es bueno, sino cuidado, ya que hay millones de negocios es Europa que también podrán vender en España facilmente

    Son unas sencillas normas que le evitarán molestias. No deje de hacerlas
    Si tiene cualquier duda le ruego utilice la zona de comentarios y le responderé encantado.
    @MiguelToranPA

    sábado, 7 de diciembre de 2013

    #SEPA (3) Adaptación de los particulares a la SEPA



    Ya hemos visto que es y por qué se ha creado la SEPA, Ya hemos visto algunas de sus ventajas y obligaciones. ¿Pero sabe realmente que tiene que hacer si usted es un particular?. Veamos un resumen.

    En general.

    Entre en su banca electrónica y mire cual es su nuevo código de cuenta (IBAN) y su código de banco (BIC). Recuerde que ya puede darlo opcionalmente, pero que el 1 de febrero próximo será obligatorio. Si no tiene banca electrónica o no lo encuentra lo puede calcular con la herramienta de conversión en este enlace: http://www.sepaesp.es/sepa/es/ (a la derecha de la página)

    La mayoría de las chequeras ya llevan impreso desde hace tiempo su código IBAN, también puede sacarlo de allí. Atención si tiene un talonario antiguo que sólo incluya CCC. Ya no es válido y debe pedir uno nuevo.

    Si tiene contratos de alquiler o de otra clase en vigor que contenga cuenta bancaria, es válido, pero no estaría de más incluir un anexo con los nuevos datos. Si emite facturas donde aparece su cuenta corriente modifiquelas ya con su IBAN y su BIC

    Transferencias.

    Recuerde que a partir del 1 de febrero de 2014 las cuentas corrientes tienen que estar identificadas por el IBAN y no por el CCC.

    Si usted recibe una nómina, comuníquele a su empresa su IBAN y su BIC. Ellos saben como calcularla, pero si lo hacen mal puede encontrarse con retrasos en el cobro de sus haberes.

    Si usted recibe dinero por transferencia de alquileres, familiares, o de cualquier particular, faciliteles por correo escrito o electrónico sus nuevos datos. Si ellos se retrasan en el pago a partir de febrero porque no saben calcularlo la responsabilidad será de usted y no de ellos si no lo ha comunicado. No espere a febrero, que empiecen a hacerlas ya porque conviven ambos sistemas y si fallan ahora se puede corregir.

    Si usted manda dinero y le interesa que no haya retrasos, pídale al receptor los nuevos datos de la cuenta.

    Recibos

    Todos los emisores de recibos están migrando sus sistemas para estar preparados para la SEPA, aunque según las estadísticas es el medio de pago menos preparado ya que no llega al 1% los recibos que ya se están mandando según la nueva normativa. Esto puede ser normal porque exige un cambio importante en los formatos de los ficheros que estas empresas hacen llegar a los bancos.

    En cualquier caso, mi impresión es que no habrá problemas con los grandes proveedores de telefonía, gas, electricidad, tarjetas... pero me preocupan los colegios, comunidades de vecinos y pequeños negocios. No obstante esté tranquilo, no es su responsabilidad. Si le piden que haga transferencias es su decisión, pero yo esperaría a que puedan generar el recibo correctamente porque es su obligación.

    Tarjetas de crédito

    • Entendemos que su banco ya le ha facilitado nuevas tarjetas de crédito con chip. Si no es así hable con ellos ya que el 1 de febrero de 2014 desaparece la banda magnética y las tarjetas sin chip no se podrán usar. Le recomiendo que evite desde ya los pagos en tarjeta si no lo hacen delante de usted o si lo hacen con lector de banda magnética
    • Si usted viaja por Europa, entérese en que cajeros puede sacar dinero sin comisión adicional y en cuales bancos o redes respetaran sus condiciones de España. 
    Recuerde además que ahora podrá abrir una cuenta en cualquier país de la zona SEPA con los mismos derechos, costes y mejores garantías. Ya sabe que en España solo se garantizan los 100.000 primeros euros en cada banco, pero en muchos países de Europa le garantizan el 100%

    Son unas sencillas normas que le evitarán molestias. No deje de hacerlas
    Si tiene cualquier duda le ruego utilice la zona de comentarios y le responderé encantado.
    @MiguelToranPA

    viernes, 6 de diciembre de 2013

    #SEPA. Otro gran paso hacia EUROPA (2 Que es SEPA?)




    La Zona Única Europea de Pagos (SEPA por Single European Payment Area) es un área común donde sus ciudadanos y empresas pueden realizar o recibir pagos en las mismas condiciones y con los mismo derechos sin tener en cuenta las fronteras de las naciones incluidas en SEPA (los 28 de la U.E. más Islandia, Lietchestein, Noruega, Suiza y Mónaco)

    Está claro que el euro facilitó y abarató el movimiento en metálico, pero el movimiento de dinero electrónico era caro y lento. Además se pretende eliminar en lo posible el movimiento de efectivo. Sepa armoniza las condiciones para tres tipos de operaciones: los adeudos en cuenta (recibos), las transferencias y las tarjetas de crédito.

    Con la SEPA se alcanzan una serie de objetivos muy importantes. Se eliminan de verdad las fronteras al movimiento de capitales y se da un paso muy importante contra el blanqueo. Pero lo más importante es que facilita el desarrollo y ampliación de mercados de las empresas y los movimientos de las personas dentro de Europa, reduciendo los costes bancarios al incrementarse la competencia y eliminar el concepto de pagos y cobros transfronterizos.

    Si usted es un particular, esto es muy sencillo de entender. Ahora usted puede ser, por ejemplo, de Vigo y abrir una cuenta en Murcia, donde puede domiciliar recibos, hacer pagos, pedir una tarjeta y operar con ella en toda España. Pero si salía fuera de nuestras fronteras y quería sacar dinero de la tarjeta de crédito le costaba más caro. Si enviaba dinero a su sobrino en Alemania la comisión era mucho mayor y él tardaba algunos días en poder hacer efectivo el dinero. Con SEPA usted podrá abrir una cuenta en un banco eslovaco si le gustan más las condiciones de ese banco utilizandolo igual que si fuera de Murcia. Podrá hacer sus pagos de la misma forma y al mismo coste que tendría en España independientemente del país de la zona SEPA al que haga la transferencia. Podrá domiciliar sus recibos del teléfono o del colegio sin problemas en esa cuenta y podrá utilizar igualmente las tarjetas de crédito que les den. Y si hace la transferencia hoy, su sobrino tendrá el dinero disponible mañana. De igual manera un eslovaco podrá abrir una cuenta en España y utilizarla desde donde quiera.

    Pero que nadie se equivoque. Independientemente de donde tenga usted el dinero debe estar declarado y se controlarán de igual forma los movimientos sospechosos de capital. SEPA busca tanto la facilidad como el control y transparencia.

    SEPA conllevará además mejoras en sus condiciones bancarias como mínimo de la forma que les expresé en el blog "Con la mano en tu bolsillo" (Por no repetirme. Puede hacer clic en el título y se lo abrirá en una ventana nueva)

    Es muy importante que usted comprenda que para que todo esto sea posible se ha tenido que unificar la forma de codificar las cuentas corrientes en toda la zona SEPA y hay dos conceptos que debe conocer:

    El IBAN Es el nueva forma de identificar la cuenta. Viene de International Bank Account Number. Hasta ahora identificábamos las cuentas con 20 dígitos pero ahora se identifican con 24. Les pongo un ejemplo:

    La cuenta con CCC 0075  0001  86  0602874951 pasa a ser ES25  0075  0001  8606  0287  4951 . 
    Se añade el código país y el dígito de control y se separan en grupo de 4 caracteres 

    El IBAN de su cuenta ya lo puede ver en su banca electrónica, pero también puede calcularlo (de esa o cualquier cuenta) en el siguiente enlace:


    El BIC. Es la nueva forma de identificar el banco. Lo pueden obtener también desde su banca electrónica, pero solo será necesario para ciertas operaciones transfronterizas y hasta el 1 de febrero de 2016.

    Para la cuenta indicada es POPUESMMXXX Que indica que es del Banco Popular (POPUES), de Madrid (MM) y las tres X indicarán la sucursal.

    Recuerde que estos códigos y medidas ya están en marcha. Verá que su banca electrónica admite hacer operaciones, pero el 1 de febrero de 2014 ya no podrá utilizar el CCC actual (Código de Cuenta Corriente) y tendrá que utilizar el IBAN de la cuenta de destino.

    Sigue en: SEPA. Tienen que hacer algo los particulares? Si usted es particular  http://migueltoranpa.blogspot.com.es/2013/12/sepa-3-adaptacion-de-los-particulares.html ó

    Si es pequeño negocio o autónomo sigue en
    http://migueltoranpa.blogspot.com.es/2013/12/sepa-3b-adaptacion-de-autonomos-y.html

    Notas del autor: la cuenta que he utilizado en el ejemplo es de Cáritas. Si le ha gustado el blog podría practicar haciendo una transferencia SEPA desde su banca electrónica de 5 eurillos utilizando el IBAN y de paso ayudar a los que lo están pasando mal. Barato el cursillo e importante la acción.

    Es importante que compartan estos conocimientos, nos afectan a todos. Háganlos suyos si quieren, pero compártanlos 


    #SEPA. Otro gran paso hacia EUROPA (1 Introducción)

    Firma tratado de Roma
    Museo Capitolino

    La construcción de la Unión Europea está siendo un proceso mucho más arduo y complejo que el que vivieron otras agrupaciones de estados que existen o existieron. Los Estados Unidos de América se fueron formando por constitución o adhesión de ciudadanos de la misma procedencia y costumbres y en general con el mismo idioma, que se unieron para independizarse de sus países de origen,  y con un modelo de estado federal que eliminaba barreras y puntos de tensión, pasándose eso si los derechos de los indios por donde se eliminan la mayoría de las toxinas. Además su Constitución fue prácticamente la primera para todos los estados que la conformaban, por lo que su introducción y consenso se realizó rápidamente al grito, muy americano, de "We the people" . El otro gran bloque, la URSS se generó tras una gran revolución bolchevique que conllevó un nuevo modelo político desde cero y que luego se amplió a otros países al salir reforzada de la segunda guerra mundial. Pero en el caso de Europa estamos hablando de integrar países totalmente dispares en costumbres, idiomas, regímenes políticos, derechos sociales y modelos económicos. (Sería más fácil hacer realidad el sueño de Saramago de unirnos en Iberia con Portugal y luego crear un mercado Iberoamericano: tenemos más cosas en común)

    Lo que si estaba claro es que era necesario una unión económica que favoreciera tanto a la posición exterior ante los grandes bloques existentes y emergentes, como al consumo interior. Y es que el manejo de tantas monedas, el riesgo de sus variaciones de mercado y sus costes de conversión, las fronteras físicas, fiscales y legislativas, y los muchísimos intereses públicos y privados eran, entre otros, un freno al desarrollo de la zona. El sueño inicial de sus fundadores firmantes del tratado de Roma era el de una Total Unión Europea, política y económica, pero esto daba y da miedo. Hablamos entonces de Unión Monetaria como paso previo a una aun muy futura unión política. Así la fase inicial contemplaba la moneda común y la libre circulación de personas y mercancías.

    La entrada en circulación del Euro fue sin duda un paso fundamental. Alemania y Francia, verdaderos artífices de la unión digan lo que digan, se dieron cuenta que a pesar del enorme esfuerzo económico que tendrían que realizar para "compensar" la diferencia de renta entre los países miembros, ese dinero sería recuperado en exportaciones y por tanto crecimiento interior, eliminando de paso la peligrosa costumbre de ciertos países de emitir moneda en exceso para devaluarla y compensar su falta de competitividad dificultando las importaciones y facilitando sus exportaciones. Se consiguió además que Inglaterra, molesta porque el tratado podría destruir su sistema financiero especulativo basado en la fortaleza de la libra y sus pocos escrúpulos en sus operaciones financieras, dejara de entorpecer la Unión quedándose por ahora fuera del Euro y admitiendo como excusa que podría suponer un retroceso en su crecimiento y que la Reina no aparecería en los billetes (Vale, aceptamos barco como animal acuático...)

    Fue complicado. Todos recordamos los camiones incendiados en la frontera francesa con la entrada de España en la U.E. al ser un rival demasiado competitivo en productos alimentarios debido al cambio asignado a la peseta española. Pero todo estaba estudiado: España incrementaría rápidamente los precios y, como se preveía, las empresas francesas y alemanas entraron en un proceso de producción febril al incorporar mercados mas accesibles y conservar el poderío en productos de valor añadido, lo que contentó a sus pobladores rápidamente.

    Pero nos faltaba un paso fundamental, Se había conseguido la libre circulación de personas y mercancías, pero a pesar del Euro, no era real la libre circulación de capitales. Y es que las trabas administrativas, legales y sobre todo, la existencia de una banca que ganaba mucho con la intermediación en el movimiento de capitales exigió un proceso de eliminación de barreras y convergencia de servicios que diera como lugar a una verdadera Zona Única de Pagos Europea; La SEPA (Single European Payment Area)

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