#SEPA. Otro gran paso hacia EUROPA (2 Que es SEPA?)

viene de http://migueltoranpa.blogspot.com.es/2013/12/sepa-otro-gran-paso-hacia-europa-1.html

La Zona Única Europea de Pagos (SEPA por Single European Payment Area) es un área común donde sus ciudadanos y empresas pueden realizar o recibir pagos en las mismas condiciones y con los mismo derechos sin tener en cuenta las fronteras de las naciones incluidas en SEPA (los 28 de la U.E. más Islandia, Lietchestein, Noruega, Suiza y Mónaco)

Está claro que el euro facilitó y abarató el movimiento en metálico, pero el movimiento de dinero electrónico era caro y lento. Además se pretende eliminar en lo posible el movimiento de efectivo. Sepa armoniza las condiciones para tres tipos de operaciones: los adeudos en cuenta (recibos), las transferencias y las tarjetas de crédito.

Con la SEPA se alcanzan una serie de objetivos muy importantes. Se eliminan de verdad las fronteras al movimiento de capitales y se da un paso muy importante contra el blanqueo. Pero lo más importante es que facilita el desarrollo y ampliación de mercados de las empresas y los movimientos de las personas dentro de Europa, reduciendo los costes bancarios al incrementarse la competencia y eliminar el concepto de pagos y cobros transfronterizos.

Si usted es un particular, esto es muy sencillo de entender. Ahora usted puede ser, por ejemplo, de Vigo y abrir una cuenta en Murcia, donde puede domiciliar recibos, hacer pagos, pedir una tarjeta y operar con ella en toda España. Pero si salía fuera de nuestras fronteras y quería sacar dinero de la tarjeta de crédito le costaba más caro. Si enviaba dinero a su sobrino en Alemania la comisión era mucho mayor y él tardaba algunos días en poder hacer efectivo el dinero. Con SEPA usted podrá abrir una cuenta en un banco eslovaco si le gustan más las condiciones de ese banco utilizandolo igual que si fuera de Murcia. Podrá hacer sus pagos de la misma forma y al mismo coste que tendría en España independientemente del país de la zona SEPA al que haga la transferencia. Podrá domiciliar sus recibos del teléfono o del colegio sin problemas en esa cuenta y podrá utilizar igualmente las tarjetas de crédito que les den. Y si hace la transferencia hoy, su sobrino tendrá el dinero disponible mañana. De igual manera un eslovaco podrá abrir una cuenta en España y utilizarla desde donde quiera.

Pero que nadie se equivoque. Independientemente de donde tenga usted el dinero debe estar declarado y se controlarán de igual forma los movimientos sospechosos de capital. SEPA busca tanto la facilidad como el control y transparencia.

SEPA conllevará además mejoras en sus condiciones bancarias como mínimo de la forma que les expresé en el blog "Con la mano en tu bolsillo" (Por no repetirme. Puede hacer clic en el título y se lo abrirá en una ventana nueva)

Es muy importante que usted comprenda que para que todo esto sea posible se ha tenido que unificar la forma de codificar las cuentas corrientes en toda la zona SEPA y hay dos conceptos que debe conocer:

El IBAN Es el nueva forma de identificar la cuenta. Viene de International Bank Account Number. Hasta ahora identificábamos las cuentas con 20 dígitos pero ahora se identifican con 24. Les pongo un ejemplo:

La cuenta con CCC 0075  0001  86  0602874951 pasa a ser ES25  0075  0001  8606  0287  4951 . 

Se añade el código país y el dígito de control y se separan en grupo de 4 caracteres 

El IBAN de su cuenta ya lo puede ver en su banca electrónica, pero también puede calcularlo (de esa o cualquier cuenta) en el siguiente enlace:

http://www.sepaesp.es/sepa/es/

El BIC. Es la nueva forma de identificar el banco. Lo pueden obtener también desde su banca electrónica, pero solo será necesario para ciertas operaciones transfronterizas y hasta el 1 de febrero de 2016.

Para la cuenta indicada es POPUESMMXXX Que indica que es del Banco Popular (POPUES), de Madrid (MM) y las tres X indicarán la sucursal.

Recuerde que estos códigos y medidas ya están en marcha. Verá que su banca electrónica admite hacer operaciones, pero el 1 de febrero de 2014 ya no podrá utilizar el CCC actual (Código de Cuenta Corriente) y tendrá que utilizar el IBAN de la cuenta de destino.

Sigue en: SEPA. Tienen que hacer algo los particulares? Si usted es particular  http://migueltoranpa.blogspot.com.es/2013/12/sepa-3-adaptacion-de-los-particulares.html ó

Si es pequeño negocio o autónomo sigue en
http://migueltoranpa.blogspot.com.es/2013/12/sepa-3b-adaptacion-de-autonomos-y.html

Notas del autor: la cuenta que he utilizado en el ejemplo es de Cáritas. Si le ha gustado el blog podría practicar haciendo una transferencia SEPA desde su banca electrónica de 5 eurillos utilizando el IBAN y de paso ayudar a los que lo están pasando mal. Barato el cursillo e importante la acción.

Es importante que compartan estos conocimientos, nos afectan a todos. Háganlos suyos si quieren, pero compártanlos 

#SEPA. Otro gran paso hacia EUROPA (1 Introducción)

Firma tratado de Roma

Museo Capitolino

La construcción de la Unión Europea está siendo un proceso mucho más arduo y complejo que el que vivieron otras agrupaciones de estados que existen o existieron. Los Estados Unidos de América se fueron formando por constitución o adhesión de ciudadanos de la misma procedencia y costumbres y en general con el mismo idioma, que se unieron para independizarse de sus países de origen,  y con un modelo de estado federal que eliminaba barreras y puntos de tensión, pasándose eso si los derechos de los indios por donde se eliminan la mayoría de las toxinas. Además su Constitución fue prácticamente la primera para todos los estados que la conformaban, por lo que su introducción y consenso se realizó rápidamente al grito, muy americano, de "We the people" . El otro gran bloque, la URSS se generó tras una gran revolución bolchevique que conllevó un nuevo modelo político desde cero y que luego se amplió a otros países al salir reforzada de la segunda guerra mundial. Pero en el caso de Europa estamos hablando de integrar países totalmente dispares en costumbres, idiomas, regímenes políticos, derechos sociales y modelos económicos. (Sería más fácil hacer realidad el sueño de Saramago de unirnos en Iberia con Portugal y luego crear un mercado Iberoamericano: tenemos más cosas en común)

Lo que si estaba claro es que era necesario una unión económica que favoreciera tanto a la posición exterior ante los grandes bloques existentes y emergentes, como al consumo interior. Y es que el manejo de tantas monedas, el riesgo de sus variaciones de mercado y sus costes de conversión, las fronteras físicas, fiscales y legislativas, y los muchísimos intereses públicos y privados eran, entre otros, un freno al desarrollo de la zona. El sueño inicial de sus fundadores firmantes del tratado de Roma era el de una Total Unión Europea, política y económica, pero esto daba y da miedo. Hablamos entonces de Unión Monetaria como paso previo a una aun muy futura unión política. Así la fase inicial contemplaba la moneda común y la libre circulación de personas y mercancías.

La entrada en circulación del Euro fue sin duda un paso fundamental. Alemania y Francia, verdaderos artífices de la unión digan lo que digan, se dieron cuenta que a pesar del enorme esfuerzo económico que tendrían que realizar para "compensar" la diferencia de renta entre los países miembros, ese dinero sería recuperado en exportaciones y por tanto crecimiento interior, eliminando de paso la peligrosa costumbre de ciertos países de emitir moneda en exceso para devaluarla y compensar su falta de competitividad dificultando las importaciones y facilitando sus exportaciones. Se consiguió además que Inglaterra, molesta porque el tratado podría destruir su sistema financiero especulativo basado en la fortaleza de la libra y sus pocos escrúpulos en sus operaciones financieras, dejara de entorpecer la Unión quedándose por ahora fuera del Euro y admitiendo como excusa que podría suponer un retroceso en su crecimiento y que la Reina no aparecería en los billetes (Vale, aceptamos barco como animal acuático...)

Fue complicado. Todos recordamos los camiones incendiados en la frontera francesa con la entrada de España en la U.E. al ser un rival demasiado competitivo en productos alimentarios debido al cambio asignado a la peseta española. Pero todo estaba estudiado: España incrementaría rápidamente los precios y, como se preveía, las empresas francesas y alemanas entraron en un proceso de producción febril al incorporar mercados mas accesibles y conservar el poderío en productos de valor añadido, lo que contentó a sus pobladores rápidamente.

Pero nos faltaba un paso fundamental, Se había conseguido la libre circulación de personas y mercancías, pero a pesar del Euro, no era real la libre circulación de capitales. Y es que las trabas administrativas, legales y sobre todo, la existencia de una banca que ganaba mucho con la intermediación en el movimiento de capitales exigió un proceso de eliminación de barreras y convergencia de servicios que diera como lugar a una verdadera Zona Única de Pagos Europea; La SEPA (Single European Payment Area)

Continua en:
http://migueltoranpa.blogspot.com.es/2013/12/sepa-otro-gran-paso-hacia-europa-2-que.html

Con la mano en tu bolsillo

La única duda que tengo al hablar sobre la banca es si roba o si hurta. Según mis colegas hurta; mi opinión es que roba. La diferencia es que, según el diccionario, el hurto es un apoderamiento ilegítimo de bienes muebles sin violencia o intimidación y en el robo si lo hay. Porque: ¿que más intimidación que cobrarse directamente de tu cuenta bancaria esté o no con saldo positivo?, ¿O que tengan un archivo "privado" de impagados llamado R.A.I que manejan a su antojo y que te pueda convertir en un moroso profesional de la noche a la mañana?. Como dice mi amigo Miguel Baldwin de areafinanciera.com, lo peor no es que te roben, es que tienen la mano en tu bolsillo. O como dice mi amigo Miguel Ángel Robles autor del libro I Love my Pyme, te pueden aniquilar la imagen por un error de ellos con total impunidad. (Mucho Miguel anti bancos podrán deducir, pero,¿Como se llamaba el Arcángel que luchó contra el Diablo?, ¿Casualidad?)

Los bancos han campado siempre a sus anchas y con el poder necesario sobre nuestros políticos, (que para eso les financian), como para poder fijar a su gusto el mapa de comisiones y cargos por sus servicios. Las comisiones publicadas en el Banco de España serían consideradas en cualquier país civilizado del mundo como abusivas, y la palabra usura sería utilizada sin ninguna duda al referirse a comisiones por descubierto, clausulas suelo, comisiones de reclamación, o un largo etcétera. Por no hablar del servicio de reclamaciones del Banco de España que es un montaje, no solo porque sus decisiones no son vinculantes, sino porque hasta llegar allí hay que dar tantos pasos que sólo personas realmente enojadas y pacientes podrán llegar al final. Y siempre, claro está, que hayas pasado por el "Defensor del Cliente en el Banco" que, por supuesto, paga ese banco.

Pero la entrada en vigor de las normas SEPA** va a suponer un freno a sus fechorías. Ya hay algunas en marcha sin que se hayan dado ustedes cuenta, o es que ¿piensan que ha sido de Motu Proprio* que hayan bajado los días de valor que aplican a las transferencias de dos a un día? por dar un ejemplo. Pues no, esta y otras medidas importantes para los usuarios están contempladas en las normas que van regir a partir del 1 de febrero de 2014 en Europa. Les resumo algunas que les van a parecer maravillosas:

• No podrán cargar ningún movimiento en cuenta con fecha valor anterior. Por ejemplo, hasta ahora nos podían cargar intereses o comisiones el día 3 con fecha valor día 30 del mes anterior
• No podrá recibir usted hoy dinero por transferencia y que tenga fecha valor mañana y no podrán retener ese dinero ni un minuto. Es muy típico ahora que retengan el dinero de los talones a pesar de que ya de por si tengan dos días de valor si son de otra entidad.
• Deberán ustedes de estar perfectamente informados y deberán aceptar cualquier cargo aparejado a cada operación.
• Las comisiones de cualquier operación entre países europeos será igual que si se realizaran en España.
• Los cargos serán independientes a la operación. Ej. No podrán restarle la comisión de un cobro en un movimiento. Deberán ser dos movimientos o más.
• Dispondrán de trece meses para poder reclamar cualquier operación al banco
• Podrán sacar dinero con la tarjeta de crédito en toda Europa al mismo coste que si fuera en España
• Las comisiones máximas que podrán cobrar a los comercios por tarjetas de crédito serán del 0,20% en operaciones a débito y 0,30% de las operaciones a crédito
• Las responsabilidad máxima por perder la tarjeta de crédito emitida por cualquier banco europeo, de haberla será de 150 euros.

Hay más ventajas; prometo explicarlas. Pero estas han de cumplirlas los bancos ya que Europa y no solo el Banco de España vigilará. Y eso parece ser que es una garantía

*Motu Proprio. Me permito explicar esta expresión porque estoy cansado de leer en blogs y prensa la expresión motu propio que no existe. Motu Proprio, que se utiliza para expresar decisión firme del sujeto, viene del nombre con el que se denomina a los documentos de iniciativa y voluntad propia del Papa que promulgan una ley que complementa o mejora la constitución Apostólica.
**SEPA. Les explico lo que es SEPA en mi siguiente blog http://migueltoranpa.blogspot.com.es/2013/12/sepa-otro-gran-paso-hacia-europa-1.html.